先简单介绍下背景，楼主目前在地方银行信贷部门工作，主要工作职责就是放贷与吸存。
今天主要讲一下目前行业中的汽车金融。
目前市面上主流品牌基本都有自己的汽车金融公司，在贷款买车时4S店的销售会主推自家品牌的汽车金融，再者是招行/建行等等商业银行的专属车贷产品。
原因是1.不押车(当然现在基本都不押车了)，2.放款速度快，3.可以强奸保险/装潢/贷款手续费等等。
另外是一般银行的个人消费贷款。
众所周知，目前央行的1年贷款基准利率为4.6%，3年为5%，5年为5.15%，一般银行的消费贷款利率都会进行一定幅度的上浮，一般10%~30%。
即一年5.06%~5.98%；三年期5.5%~6.5%。
看到这里有些对这些数字不太敏感的朋友可能就会问了，银行贷款利率那么高，傻逼才问银行贷款买车呢。
别着急，我们来看下面这个案例。
上海某家宝马4S店，1系120i领先版，
指导价306000元，82折优惠后250920元。
购置税21446元，保险估价8000元。
强奸装潢10000元，服务费3000元，出库检测费2500元，总价合计295866元
这里我选择首付145866元，向4S店进行贷款150000元整，36期。销售给我的还款计划如下：
“厂家贴息，三年总利率5.88%，贷款3000手续费”
要知道很多人就被这个三年总利率5.88%骗进去了，因为商业银行三年总利率至少15%以上。
“15万乘以5.88%，总利息8828元，加上手续费3000，本息总共161820元，月供4495元。”
很多人都觉得到目前为止都没什么问题，那我们再来看一下下面这个等额本息还贷计算器算出来的数据：
商业贷款利率按上浮20%的6%计算，月供4563元。与宝马金融给出的方案差不了多少钱，然后走宝马金融会被强制购买3年保险，其中包括盗抢险，这些隐性消费还没有算进去。
为什么宝马金融3年总共5.88%的利率会和商业银行贷款的18%的总利率算出来价格差不多呢？
这里涉及到2个原因，1自然是所谓的贷款手续费，2就是等额本息还款法的计算方式。
由于每个月都在还本金，实际利息也会慢慢减少，因此以(总利息+原本金)去除以贷款期数的方法并不正确，属于虚报利率。
大家在购车时可以根据4S店给出的月供额来倒推实际的贷款利率。
再打个比方，别克君威贷款10万，厂家贴息1年，贷款3年，计息2年，每年4%的利率。贷款手续费2000。这个怎么看都比商业银行划算了吧。
一年利息4000,2年8000，三年本息总和110000，36期，每期月供3055元。
然而使用等额本息的还款法的话，实际利息如下：
实际每年利率是高于6%的。
其实倒过来想想也会明白，4S店，汽车金融公司又不是傻X，怎么可能会以低于商业银行的贷款利率贷给你钱呢？
综上所述，4S店打包的贷款服务绝大部分都是坑爹的，如果订车时间不紧张，自身资质还可以的话，完全建议向商业银行申请消费贷款。并且还款方式更灵活
当然也不是所有的4S店都是坑爹的，譬如活动时各品牌的各种“双免”贷款，少部分品牌的先息后本等产品，各位还是可以结合自身需要向4S店咨询。
